农行支农的政策三脚架设想,为现代农业营造良

来源:http://www.jongariepy.com 作者:三农政策 人气:77 发布时间:2019-09-05
摘要:前,我国巨灾频发,如云南鲁甸的地震、河南大旱、贵州及广西大涝,无疑对农民的生产生活带来严重影响。然而记者了解到,由于我国是自然灾害较多的国家,发生灾害的频率高、范

前,我国巨灾频发,如云南鲁甸的地震、河南大旱、贵州及广西大涝,无疑对农民的生产生活带来严重影响。然而记者了解到,由于我国是自然灾害较多的国家,发生灾害的频率高、范围广、损失大,农业保险的赔付率高,亏损严重,不少商业保险公司对农业保险望而却步。农民..前,我国巨灾频发,如云南鲁甸的地震、河南大旱、贵州及广西大涝,无疑对农民的生产生活带来严重影响。然而记者了解到,由于我国是自然灾害较多的国家,发生灾害的频率高、范围广、损失大,农业保险的赔付率高,亏损严重,不少商业保险公司对农业保险望而却步。农民获得的巨灾赔付率少之又少,同时也影响了银行和保险之间的互动,消弱了农村金融服务能力。近日,记者就此问题采访了多名研究农村金融的专家,他们呼吁成立国家政策性保险公司并出台巨灾保险法,以此加强农村金融和保险业的互动机制,促进信贷支农。

金融工作会议上明确了农村金融市场发展的“政策扶持原则”,要求通过财政、税收、金融政策,建立扶持农村金融服务的长效机制。而在农村信用社改革中,在财政补贴、税收减免、存款准备金率等政策方面都有很好的探索。

农村金融是我国金融体系的重要组成部分,是支持服务“三农”发展的重要力量。近年来,我国农村金融取得长足发展,初步形成了多层次、较完善的农村金融体系,服务覆盖面不断扩大,服务水平不断提高。但总体上看,农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。

记者了解到,目前,我国农业保险业发挥的作用和空间非常有限,原因是多方面的,政策性保险跟商业性保险相混淆是其中的关键。农业保险薄弱,一方面造成由于经营风险高、农民支付能力有限等多种因素,农业保险长年亏损;另一方面,商业保险公司作为企业,承担社会责任的财力严重不足。

《第一财经日报》获悉,有关部门从三个方面对农行支农进行补贴的具体方式提出了建议,即实行财政专项补贴、实行税收优惠待遇、健全农业信贷风险保障机制。

农业部“百乡万户”调查组赴海南省就农村金融的主体——农业金融问题进行专题调研。调研组以儋州市、东方市等地为重点,广泛听取了农业、财政、金融监管等部门和各类涉农金融机构、中介组织,以及农业经营主体、农户对发展农业金融的意见和建议。海南省在促进金融支持农业发展过程中的经验、困难和对策建议,具有普遍意义,值得关注。

河北省涿州农信联社主任刘国鹰向记者表示,部分农民的保险意识较差也是农业保险缺位的原因之一,他们认为上保险要花钱,不值得。但大部分农民认识到了上保险的重要性,而保险公司赔付慢、赔付少、手续麻烦及标的金额界定有问题影响了农户的投保热情。

“要适当调整财政支农方式,增加‘四两拨千斤’的间接支农手段,大多数财政支农资金应通过财政贴息和由财政出资组建产业扶持基金、信用担保基金、政策性补偿等方式,引导信贷支农投入。”上述有关部门指出。

基本情况

“目前,我国农金机构对‘三农’贷款积极性不高的重要原因之一,就在于农业是弱势产业,抗风险能力差,银行的涉农贷款业务要比其他行业的贷款面临更多的风险。由于农业保险的缺位,一遇到自然灾害,就有大批农民和农业企业遭受严重损失,无力归还贷款,影响了金融机构开展农业贷款的积极性。”有位省级联社负责人向记者表示。

实行财政专项补贴,即运用财政杠杆,建立对农业信贷投入的补偿机制,在银行商业化与地方经济发展政策之间谋求平衡。对农业银行发放涉及粮棉油、农村基础设施建设的部分农业贷款,可参照国家对农业发展银行的政策,适当通过财政补贴进行政策性补偿;对以前的供销社政策性挂账贷款,应积极清晰,按当年政策将财政补贴真正补贴到位。

截至2013年底,海南省各项贷款余额达4641亿元,其中涉农贷款余额1072亿元,较上年增长23.1%。2014年,海南省财政支持农业发展的有关扶持政策主要有11项,安排资金超10.9亿元。

多位基层联社理事长谈道,若农户投保农业保险,他们可在信贷方面得到诸多好处和便利。有位理事长称,尽管中央、省、市各级财政每年都安排大量的贴息资金,用于引导金融机构开展对农贷款,实施这项政策的主要目的是为了减轻农民、农业企业负担,降低银行的收息风险,但贷款本金的偿还依然缺乏保障。开展农业保险可以提高农民抵御风险的能力,提高农民的偿付能力,从而改善农户信用环境,使农民更容易获得信贷支持,这样贷款本金的偿还自然也就有了保障。

实行税收优惠待遇,即用税率杠杆鼓励农业银行增加对县域的信贷投入。目前农业银行没有享受任何税收优惠税率。股改后,建议根据农行支持“三农”情况核定优惠税率,如新增存款一定比例以上用于支持“三农”,财税部分可分档次对农行实行优惠税率;对农行设立在指定地区的营业税予以减免。

总体上看,海南省农业金融进入了快速发展时期。构建多样化的农业金融机构体系,初步形成了“以农信社为主体、多种金融机构并存”的多层次、多样化农业金融机构体系;创新多种适应农业发展特点的金融产品,解决农业贷款抵押难、农业贷款与农业生产周期不符等问题;积极发挥财政对农业金融的引导作用,提高金融机构发放涉农贷款的积极性,撬动金融资本更多以信用担保方式进入农业领域;不断深化农业保险与农业信贷的互动合作,扩大政策性农业保险范围,保险对农业生产和农民收入的保障作用初步显现。

采访中,大多数基层联社负责人表示,农业是弱势产业,农业贷款的发放要用农业保险来“撑腰”,从而将风险降低到最低。农信社期待农户投保农业保险,以农业保险来分散信贷风险。

同时,可比照农信社的做法,对农行涉农业务执行3%的营业税优惠税率,直至全免;企业所得税按县域或产业进行减免,或采取区域与产业相结合的办法确定减免范围。

其中,尤其注重坚持市场化运作,发挥市场在资源配置中的决定性作用。在海南省财政促进金融支农过程中,财政发挥的作用主要是补偿风险、补贴成本、提供担保、补贴保费等,财政支持政策不干预具体的农业金融业务,金融产品、金融服务和金融机制的创新主要由金融机构按照市场需求开展,提高了农业产业的资源配置效率。

那么怎样实施联动策略呢?中国人民保险集团股份有限公司董事长吴焰在今年全国“两会”上接受记者采访时表示,须加强农村金融和保险业的互动机制。银保互动机制可促进信贷支农,改善农村信用环境,促进农业现代化和农村城镇化建设。为了说明银保互动机制的效果,吴焰董事长还向记者举例说:“不久前国家五部委及中央农村工作领导小组到湖南常德去搞了一个调研,到了一个信用社。这个信用社原来每年给农民放贷100万元,而这两年放贷跃升到了1000万元。我们就问信用社的负责人,为什么跃升这样快?坏账率高不高?信用社负责人说没有大的坏账率。他还解释说,他们这的农民这两年都上了农业保险,覆盖了所有的物化成本,包括农药、化肥、种子。如果发生自然灾害,可得到保险公司的成本救助。这意味着农村信用环境完全改善,银行保险互动成为服务‘三农’相伴而行的一个很好的机制。”

对支农税收减免部分,可以按正常税率提取留给农行用作贷款损失拨备,并专户管理,在财政专员办的监督下用于冲销农贷损失。

突出问题

不言而喻,银保互动给“三农”和农村金融机构提供了一个双赢的平台,是一个大力推广的模式。然而记者在基层采访中获悉,银保互动实施起来还较难,除了上面提到的各种原因外,还有目前农业保险体系不健全,再加上农业高风险性的特点,农村信用社在农户担保贷款业务的拓展上困难较多,亟待开辟农户贷款的新思路。

对股改前和股改过程中消化历史包袱,如固定资产损失、房改损失、案件损失、抵债资产损失,应简化税前扣除的审批流程,放宽审批条件。

缺乏抵押物仍然是制约农业信贷的重要因素。目前,受法律、制度或操作技术限制,农村土地承包经营权、林权、农户住房、农机具等农村资产还不能成为银行有效抵押物。一是法律障碍仍然存在。虽然2014年中央一号文件明确提出“允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”,但《担保法》、《土地承包法》和《物权法》并没有明确家庭承包取得的土地承包经营权可以抵押。二是配套制度还不健全。尚未建立农村资产抵押登记制度和抵押资产处置机制,抵押权人的合法权益得不到有效保护。三是农村资产价值低、处置难度大。土地经营权和林地通常面积较小、期限较短、流转欠规范、交易不活跃、利用途径受限,价值较低,金融机构处置难度太大、成本太高。四是缺乏相关金融产品。基层银行普遍反映,由于总行尚未推出相应的“三权”抵押信贷产品,基层银行无法开展相关业务。五是土地经营权和林权抵押登记程序复杂,效率太低。

河北尚义县农信联社主任陈海峰认为:“农信社应积极和保险公司合作,达到农信社、农户、保险公司多赢的局面。”他还介绍了自己联社的做法:前不久,该联社和当地人保财险公司签订了合作协议,联社按农户保费的70%贷款给农户,受到农户的欢迎。他表示,此举是支持“三农”的一项有效举措,有利于广大农户规避风险,提高农业抗风险能力。

健全农业信贷风险保障机制,即是引导农村保险与农业信贷相结合,建立联系机制,共同解决经营中的风险问题和农民投保的承受力问题。建立农业贷款风险补偿机制,组建全国性的农业政策性保险机构,对农业信贷提供信贷保险和风险补偿。

新型农业经营主体贷款难问题仍然比较突出。一是新型农业经营主体资金需求量较大,普遍在50万元以上,资金需求十分强烈。二是新型农业经营主体缺乏有效抵押物。以儋州市为例,截至目前仅有绿色村镇银行对7家合作社的农业资金需求给予了贷款支持,其中6个以合作社理事长的房产作为抵押,1个由两位公职人员进行担保,获得贷款资金总计320万元,平均不足50万元。三是新型农业经营主体运行不规范。特别是没有财务账目、没有资金流水,无法判断合作社等经营主体的运营规模、盈利水平和偿债能力。

而重庆农商行一位负责人提出:“国家应试点推出种养殖业贷款保险,建立农业巨灾保险制度。我国尚缺乏农民巨灾风险转移分担机制,而在不少发达国家,政府直接为农产品价格和农业生产所面临的自然风险提供保险或保险方面的资助。我国可参照国外农业保险的经营模式,为商业保险机构开展农业保险提供财政补贴。”另外,他还提出,国家应建立“三农”信贷风险补偿机制,即政府应以农业发展补偿基金的形式对农业贷款损失给予一定比例的补偿,从而使农户更容易获得贷款,达到社农双赢的局面。

在政策性保险缺位的情况下,应通过招标的形式,由商业保险公司经营农业保险,财政部分根据承保与赔付的情况对保险公司补贴。

农业保险发展现状无法有效降低农业信贷风险。海南省农业保险一定程度上还存在保险机构不够积极、农户不够主动的“供给不足、需求乏力”状态。一是缺乏巨灾风险分散机制,保险公司风险无法化解,保险公司农业保险承保积极性、承保能力和持续经营能力受到严重影响。二是保险机构缺乏竞争,基层服务体系尚不健全。基层保险公司负责农业保险的工作人员很少,导致投保无人理、查勘定损慢、损失认定难、赔付到账时间过长等问题。三是农业保险赔付率偏低,农民购买保险积极性不高。四是农业保险覆盖面小,分散风险作用得不到充分发挥,成为金融机构发放农业贷款顾虑重重的原因之一。

有些基层联社负责人认为,国家应该建立农业风险基金。基金的来源由三部分组成:政府投入一部分,吸纳社会各界人士的捐资一部分,农民投保一部分。当农作物因灾受损时,按投保额对投保农民给予补偿,形成政府财政资金支持的农业担保体系。他还称,农村信用社要想更好地发展农业贷款,就必须鼓励和引导农业保险的发展。农村信用社应加强与保险公司的合作关系,在具体运作中,农业保险保单如指定信用社作为第一受益人,保单可作为质押物抵押给信用社,从而让农民获得贷款。

健全完善融资担保体系,按照政府支持推动,市场运作的模式,大力发展县域中小企业信用担保公司和农户融资担保公司,各级财政可在每年新增的支农资金中拿出一部分用于补充当地信用担保机构的担保基金,也可以组建再担保基金或机构,为县域金融机构与中小企业、农户建立信贷关系提供担保服务。

不良贷款率“化解难”抑制金融机构农业信贷积极性。不良贷款率是金融监管的核心指标,不良贷款率“化解难”是制约金融机构农业信贷积极性的关键因素。儋州农信社的卢主任说,“要调动银行支农的积极性,也应该急银行之所急,帮助银行降低不良贷款率。”不良贷款率“化解难”主要体现在两个方面:第一,不良贷款率具有逐年累积效应;第二,不良贷款核销十分困难。

在商业农业保险缺位的情况下,推进政策性农业保险显得更为迫切。近年来,中央十分重视发展政策性农业保险,业务已经在全国各地区全面起步。但从总体上看,我国政策性农业保险保费收入仅为农业产值的3.2‰,覆盖面积仅占我国耕地面积的1/4,发展模式还不成熟,对农业生产的保障能力相对有限。

涉农信贷统计口径不准确。调研发现在涉农贷款统计中存在统计口径不科学、涉农贷款的统计数远高于实际数等问题。主要原因在于统计指标设置不合理,统计中将县域贷款都纳入了统计之内,这也掩盖了农业贷款增长慢的问题。此外,目前也未建立农业金融统计制度,还难以满足财政促进金融支农决策信息的需要。

据了解,中国政策性农业保险发展缓慢的主要原因是缺少有效的风险分散机制、农业保险公司超配数额巨大等问题。目前,我国的政策性农业保险主要是由政府出钱给农民补贴保费,多家保险公司经营,全国并没有形成统一的体系,而单个保险公司又难以在全国较大范围内分散风险。此外,由于缺少有效的制度安排和政策支持,因而也难以在不同年份分散风险。

对策建议

对此,复旦大学保险研究所所长徐文虎教授表示:一方面,政府要通过宣传等方式使整个社会的保险意识提高,目前,很多人还没有形成保险意识,直到发生灾害才想到保险。另一方面,我们国家的保险水平还处于初级阶段,发展农业保险需要政府推动,靠各方面的力量来共同解决。在商业农业保险缺位的情况下,推进政策性农业保险显得尤其重要。

发挥财政职能支持农业信贷担保体系建设。建设农业信贷担保体系,将是破解新型经营主体贷款难问题的有效路径。但调研中各地普遍反应,农业信贷担保存在风险大、成本高、农户负担重等问题,农业信贷担保体系建设迫切需要财政支持。一是探索设立农业信贷担保基金。通过注入担保基金,扩大担保规模。海南省今年已经提出由农业厅、财政厅以及农信社等金融机构联合建立“惠农贷款担保基金”,先行在100家农民合作社示范社开展试点。二是设立农业信贷担保机构风险补偿金。据海南盈众担保公司介绍,银行和担保机构在担保风险的分担上权利与义务极不对等,银行通常要求担保机构承担所有风险。建议根据农业信贷担保责任额的一定比例给予风险补偿,补充担保机构风险准备金,增强担保机构抗风险能力。三是对农业信贷担保机构实行财政“以奖代补”补助。依据农业信贷担保机构对农业贡献程度,实行适当奖励,激励担保机构从事农业信贷担保的积极性。四是提供担保费补贴降低借款人担保成本。据了解,担保机构担保时要向借款人收取担保金额3%左右的担保费,另外还需按担保金额的10%至15%交纳保证金,再加上贷款利息,借款人的负担很重,迫切需要财政对借款人给予一定的担保费补助,释放农业信贷需求。通过以上财政多种方式的支持和培育,形成“政府扶持、多方参与、市场运作”的市场化、多元化农业信贷担保体系。

采访中,多位基层联社负责人也表达了和徐教授相同的观点:为了降低农金机构信贷风险,应以农业保险来分散信贷风险,从而破解农民贷款难和农金机构难贷款问题,希望国家尽快推进政策性保险的步伐,从而达到农信社、保险公司、农户多赢的局面。

继续并创新农业贷款贴息和机构奖补政策。调研表明,农业贷款利息普遍超过基准利率的2倍,有的甚至达到3倍。例如,海南省农信社涉农贷款利率由基本贷款利率和诚信奖励金两部分组成,有的还需要扣押10%的贷款作为风险保证金,农户的实际年利率最高可达到16%。儋州市石屋有利橡胶购销合作社社员反映,如果贷款利率超过10%将承担不起,也不敢将此贷款用于农业生产。与此同时,农业贷款点多面广额度小,金融机构贷款风险大成本高。海南农信社的农民小额信贷业务中,只有儋州市基本实现了盈利,其他各市县均处于亏损状态。因此建议:一方面将已有的农业贷款贴息和机构奖补政策常态化,并不断扩大规模,扩大政策覆盖面,提高贴息水平,在农业扶持资金增量上做文章;另一方面,探索创新现有农、牧、渔等扶持资金的分配机制,将部分直接补贴资金转为贷款贴息和费用补偿资金,发挥市场配置资源的作用。

全国政协委员、北京金融工作局局长王红在今年的“两会”上对记者表示:国外巨灾保险赔付率达40%,而在我国巨灾赔付很少,就是汶川大地震赔付率不到20%,其余的都是以个位数存在。巨灾保险的缺位不但影响了灾区人民的生产生活,同时也影响了保险和金融的互动发展。国家应尽快出台农业巨灾保险法,保障农民的利益,同时缓解农民贷款难题。

改进认定标准提升农业信贷不良率容忍度。制约金融机构发放农业贷款的一个重要因素是农业信贷不良贷款率较高。以东方市为例,涉农贷款越多的金融机构,不良贷款率越高:农信社、邮储和农行的平均不良贷款率达到1.63%,远高于涉农贷款业务较少的工行、建行和中行0.76%的平均数。在政府对农业信贷系统风险进行补偿的基础上,建议适当放宽对金融机构涉农信贷监管约束,改进农业信贷不良贷款率的确认标准,提升农业信贷不良贷款率的容忍度。

创新机制推进农业保险深入发展。进一步推进农业保险,需要创新机制和工具。一是创新财政扶持农业保险的政策工具。目前海南省财政扶持农业保险撬动金融和市场机制的作用有限。建议针对海南若干重要且灾害风险较大的农作物品种,探索建立财政支持的巨灾风险准备基金;探索对农业保险再保险保单进行补贴,在避免破坏市场机制的基础上引导商业性保险公司开展农业保险业务;探索对农业保险经营收入实行税收优惠;探索对农业保险经营机构给予一定比例的经营管理费用补贴。二是创新基层农业保险服务体系建设。基层农业保险服务体系不健全,在农村设立保险服务网点成本又较高,建议保险机构与现有基层农技人员和小额信贷技术员充分合作,利用其人员队伍和技术优势开展农业保险业务。三是创新农业保险品种和业务。探索建立价格保险机制,在市场价格剧烈波动的情况下为农户确立一个最低收益水平;探索开展保证保险,建立分散银行风险的经济补偿制度,发挥保险的资金融通功能。通过创新机制和工具,不断提高农业保险覆盖面,适当提高赔付率,做到逐步弥补生产成本,充分发挥农业保险增强农业抗风险能力、分散农业信贷风险的积极作用。

创造条件不断优化农业金融环境。现代金融的特点是市场化和标准化运作,农业与金融对接,需要创造必要的基础性条件,优化农业金融环境。一是规范农业经营主体发展,形成金融机构有效客户资源。二是完善农民财产权利,规范抵押登记制度。稳步推进农村土地承包经营权确权登记颁证,为农民提供更多可抵押资产;建立规范权威可追溯的抵押登记制度,降低金融机构贷款风险。三是建立农村信用评级体系,提高农民市场意识和诚信意识。四是提高涉农贷款统计的科学性和准确性,为农业金融决策提供科学依据。

本文由王中王王中王救世网发布于三农政策,转载请注明出处:农行支农的政策三脚架设想,为现代农业营造良

关键词:

最火资讯